Boháčem v penzi s doplňkovým penzijním spořením?

Reforma důchodového systému zrušila II. pilíř, tedy dobrovolné důchodové spoření. A tak pro ty, kteří už myslí na to, jak budou hospodařit v důchodu, zbývá jen III. pilíř – doplňkové penzijní spoření se státním příspěvkem.

Pan Rudolf je jedním z těch, kdo se chtějí na stáří lépe zabezpečit. „Než jsem se rozhodl přihlásit se do II. pilíře, byl zrušený, a tak i nadále patřím do velké skupiny lidí, kteří ukládají své peníze do III. pilíře,“ předesílá Rudolf.

„S hrůzou jsem ale zjistil, že státní příspěvek, který je připisovaný k mému měsíčnímu vkladu 500 Kč,  je nyní o 20 Kč nižší než dříve. Z původní částky 150 Kč klesnul na 130 Kč,“ posteskl si.

„No co, všechny výhody se v poslední době snižují, výplaty se přiškrcují, proč tedy ne státní příspěvek? S tímto pocitem jsem se spokojil a více jsem se o své pojištění nestaral. Škoda….!“ míní Rudolf, který se snaží ještě v produktivním věku si co nejvíc naspořit.

Poučení a trocha teorie:

Od 1. ledna 2013 došlo ke změnám v systému poskytování státního příspěvku. V nové úpravě je dosaženo stropu příspěvku (maximální výše) 230 Kč při měsíčním vkladu účastníka 1 000 Kč. Částka snižující základ daně z příjmů (12 000 Kč) a úspora na daních (15 % z 12 000 Kč, tedy 1 800 Kč) se nezměnily. Jak upravit své spoření ve III. pilíři?


Měsíční vklad účastníka

Státní příspěvek do 31.12.2012

Státní příspěvek od 1.1.2013

100 Kč

50 Kč

0

200 Kč

90 Kč

0

300 Kč

120 Kč

90 Kč

400 Kč

140 Kč

110 Kč

500 Kč

150 Kč

130 Kč

600 Kč

150 Kč

150 Kč

700 Kč

150 Kč

170 Kč

800 Kč

150 Kč

190 Kč

900 Kč

150 Kč

210 Kč

1 000 Kč

150 Kč

230 Kč

nad 1 000 Kč

150 Kč

230 Kč

 

Jak je vidět z předchozí tabulky, je nutno spořit vyšší částky, aby státní podpora byla zachována. Účastníci doplňkového penzijního spoření, kteří pravidelně v minulosti vkládali do systému 100 Kč nebo 200 Kč, nezískávají nyní žádný státní příspěvek (do 300 Kč/měsíčně stát již do systému nepřispívá). Na druhou stranu u vyšších měsíčních vkladů nad 600 Kč stát poskytuje vyšší příspěvek než v minulosti. Jak vyplývá z následující tabulky, nyní při optimálním vkladu, při kterém je dosaženo maximálního státního příspěvku a zároveň nejvyšší daňové úspory, je podíl příspěvku na vložené částce vyšší o 1,5%.

Pokud účastník pojištění tak jako pan Rudolf, zatím neřešil změny v systému III. pilíře pojištění, měl by tak velmi rychle u svého penzijní společnosti učinit. Je-li to jen trochu možné, je dobré navýšit pravidelný měsíční vklad buď na 1 000 Kč a tak dosáhnout maximálního příspěvku 2 760 Kč ročně a nebo na 2 000 Kč a tak dosáhnout nejen maximálního příspěvku, ale i maximální daňové úspory. (Navýšení je jednoduché, stačí buď navštívit svou penzijní společnost a na jednom místě vše vyřídit, a nebo „na dálku“ kontaktovat zákaznickou linku nebo vyplnit online formulář na stránkách fondu. Poté, co ho obdržíte poštou vyplněný, podepíšete ho a pošlete zpět.)

 

Optimalizace vkladu účastníka do III. pilíře

Do 31.12.2012

Po 1.1.2013

Optimální roční vklad do systému

18 000 Kč

24 000 Kč

Maximální státní příspěvek (za rok)

1 800 Kč(10%)

                2 760 Kč (11,5%)

Maximální částka snižující daň z příjmů

12 000 Kč

12 000 Kč

Roční úspora na daních z příjmů

1 800 Kč

1 800 Kč

 

Jakou částku lze naspořit? V následující tabulce uvádíme několik příkladů zhodnocení vkladů do III. pilíře důchodového systému. Jako nejnižší a snad obecně dostupnou měsíční částku jsme zvolili 600 Kč s délkou spoření od 10 let. Pokud by člověk začal spořit od 18 let za přispění rodičů a spořil by nepřetržitě do 60 let věku, pak by délka spoření dosáhla 42 let. V tom případě by mohla být naspořená částka významná. A bát se nemusíte. Délka spoření 30 - 42 let je opravdu velká, ale v průběhu lze v odůvodněných případech s vědomím penzijní společnosti vklady snížit nebo přerušit.

Měsíční vklad účastníka (Kč)

Délka spoření (roky)

Celková naspořená částka (Kč)

Státní příspěvek/Úroky (Kč) (za celé období spoření)

600

10

98 800

18 000 / 8 800

20

215 869

36 000 / 35 800

30

354 300

54 000 / 84 300

42

554 500

75 600 / 176 523

1000

10

162 120

27 600 / 14 500

20

254 100

52 200 / 58 800

42

909 400

115 920 / 289 500

2000

10

293 900

27 600 / 26 300

20

641 800

55 200 / 106 653

42

1 648 784

115 920 / 524 800

NOVINKY NA EMAIL
Zasílat novinky na email:
ANKETA
Archiv anket
KALENDÁŘ AKCÍ
Rekvalifikační kurz
Konference
Ostatní

Projekt je financován z prostředků ESF prostřednictvím Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost

a státního rozpočtu ČR.